Plačilna, debetna, posojilna, kreditna … kartica – ste tudi vi zmedeni?

Ste bili kdaj zmedeni glede razlike med bančnimi karticami? Res poznate vse? Ali pa se morda soočate z neprestanim limitom na računu?

Plačilne kartice nas sprejemajo na vedno več mestih. Vse vrste kartic ponujajo določeno udobje in odpravljajo potrebo po prenašanju gotovine. Celo videti so podobno. Toda temeljna razlika med njimi je v tem, od kje kartice črpajo denar.

»Plastični denar« se je pojavil že okoli leta 1950 in debelo desetletje za tem so plačilne kartice prišle tudi v Slovenijo. Pravi razmah so doživele v 90. letih minulega stoletja, število uporabnikov pa še vedno strmo raste.

Preberite tudi:

Kakšni so trendi digitalnih plačil v letu 2020

Kraja na dopustu – kako se zavarovati in kako ukrepati, če vas doleti?

Se odpravljate na dopust? Kateri način plačevanja je priporočljivo izbrati?

Plačilne kartice v grobem ločimo na kartice osebnega računa (t. i. debetne kartice), kartice z odloženim plačilom (pogovorno imenovane tudi »kreditne«), posojilne in predplačniške. Pomembno je vedeti, kakšne so razlike med njimi.

Kaj je debetna kartica?

Kartica osebnega računa, denimo BA Maestro, z vsakim opravljenim plačilom sproti bremeni tekoči račun. Tovrstna kartica je najboljši približek gotovinskega plačila, le da je ravnanje s kartico zavarovano z osebno identifikacijsko številko PIN. S kartico je možno dvigovati gotovino na bankomatih doma in po svetu, ni pa z vsemi mogoče kupovanje prek spleta (op.a.: odvisno je na kateri banki jo imate).

V tujini je z njo najbolje dvigovati gotovino na bankomatih, ker je provizija znatno nižja kot pa, če bi to počeli s kreditno kartico.

Obstaja limit na dnevni dvig gotovine na bankomatih doma in v tujini. Običajno le-ta znaša 400 evrov na dan, če oseba ne poseduje kakšnega zlatega osebnega računa, ki omogoča višje dnevne dvige. Za izdajo debetne kartice morate na bančni račun dobivati redne mesečne prilivi (plača, otroški dodatek, denarna socialna pomoč, renta …). Zanjo se ne plačuje letna članarina, a banka zaračuna vodenje računa.

Kartice z odloženim plačilom in posojilne kartice

Karticam z odloženim plačilom pogovorno rečemo kreditne kartice. Razlika med debetno in kartico z odloženim plačilom je v tem, da se pri nakupu ali dvigu gotovine z debetno kartico znesek takoj odšteje z vašega osebnega računa, pri uporabi kartice z odloženim plačilom pa prejmete mesečni obračun vseh opravljenih plačil, ki se nato odtegnejo z vašega računa.

Delno je pogovorno poimenovanje kartic z odloženim plačilom ustrezno, saj vas od plačila s »kreditno« kartico do odtegljaja »kreditira« izdajatelj kartice. V resnici pa gre v tem primeru za dva različna tipa kreditiranja, pojasnjujejo na spletni strani Nove Ljubljanske banke.

V prvem primeru kartice z odloženim plačilom (MasterCard, Visa, Diners), za katere plačate letno članarino, omogočajo takojšen nakup v višini predhodno določenega limita. Porabljeni denar banki vrnete v celoti, in sicer na dan, ki ga izmed ponujenih izberete sami. Večina uporabnikov najraje izbere dneve po prejemu rednega dohodka.

Datum plačila se določi ob sklepanju pogodbe z banko ali drugo institucijo, ki izdaja kreditno kartico. Kartica z odloženim plačilom ima limit. Omogoča enostaven nakup artiklov preko spleta kot tudi nakup izdelkov in storitev doma in v tujini. Najbolj je primerna za plačevanje storitev kot so rezervacije v hotelih, letalske karte, restavracije, izdelki v trgovinah itd.

Ni pa primerna za dvigovanje gotovine na bankomatih, ker je provizija zelo visoka. Pri nakupih s tovrstno kartico, pa vam bo banka zaračunala obresti.

Drugače je pri posojilnih karticah MasterCard, ki omogočata vračilo porabljenih sredstev po vnaprej določenih deležih in z obrestmi – bodisi v višini tretjine (MasterCard) bodisi desetine oziroma petine porabljenih sredstev mesečno (v primeru NLB – Karanta).

Tudi te kartice so izjemno praktične, saj jih – s podpisom ali vnosom številke PIN – enostavno uporabljate doma in v tujini. Dobro pa je vedeti, da le kartice z odloženim plačilom omogočajo tudi nakup na obroke brez obresti.

Predplačniške kartice

Obstajajo tudi kartice, ki so brezimenske. Niso vezane na določen osebni bančni račun niti niso pogojene z imetništvom kakršnegakoli osebnega računa. Te se največkrat zamešajo z debetnimi karticami.

Na predplačniško kartico uporabnik prednaloži poljuben znesek, ki ga nato lahko uporablja za vse nakupe (tudi brezstično na prodajnih mestih, ki imajo ustrezne POS terminale), vključno s spletnimi.

Gre za sodobno in predvsem varno brezgotovinsko poslovanje, saj je nakup ali dvig gotovine mogoč le z vnosom številke PIN ali podpisom.

Zaradi takojšnje bremenitve ob plačilu ali dvigu uporabnik stanja na kartici ne more prekoračiti. Porabi lahko le toliko, kolikor si na kartico naloži. Uporabnik ne plačuje letne članarine, niti vodenje računa.

Plačevanje brez kartice

Če vam ni do tega, da bi imeli vedno in povsod s sabo denarnico, ali se bojite, da vam bi tudi kartica lahko pobegnila iz žepa, rešitev ponuja komplet predplačniške kartice z NFC nalepko.

Nalepko preprosto nalepite na svoj mobilni telefon ali kak drug predmet, ki ga imate vedno pri sebi. Ta bo tako lahko nadomestil kartico ob hitrem skoku v trgovino, na kavo ali denimo na bencinsko črpalko. Pogoj za tovrstno plačevanje je samo to, da je prodajno mesto opremljeno z brezstičnim POS terminalom.

Predplačniške kartice v primerjavi s kreditnimi karticami

S predplačniškimi karticami je težje zabresti v limit, saj ste omejeni le na znesek, ki je na voljo na vašem tekočem računu.

S kartico z odloženim plačilom oziroma kreditno kartico tvegate, da boste porabili več kot si lahko privoščite. Če vaša kreditna omejitev znaša denimo 1000 evrov, še ne pomeni, da si lahko tak strošek privoščite v mesečnem proračunu.

Po drugi strani pa nekatere kreditne kartice ponujajo dodatno zavarovanje za nakupe in lahko olajšajo zahtevo za vračilo kupnine ali vračilo kupnine. Nenazadnje vam lahko kreditne kartice pomagajo v nujnih primerih, če vaše plačilo denimo zamuja.

Če se odločate med kartico z odloženim plačilom ali predplačniško kartico, bodite iskreni do sebe in svoje sposobnosti ravnanja z denarjem.

Višina limita na kreditni kartici

Višina mesečnega limita na kartici z odloženim plačilom je stvar dogovora z vašo banko, pri čemer na dogovor najbolj vplivata vaša kreditna sposobnost in korektnost poslovanja. Ob izrednih potrebah lahko zaprosite tudi za povišanje limita. Poraba na kartici se obračuna enkrat na mesec, na datum, ki ga izberete ob sklepanju pogodbe. Običajno je to 8., 18. ali 28. dan v vsakem mesecu, posamezno obračunsko obdobje pa se običajno zaključi 8 dni pred datumom, ki ga izberete za plačilo porabe.

Da bi se izognili plačilu obresti, ne prenašajte negativnega stanja iz meseca v mesec. Kreditne kartice imajo visoke obrestne mere, stanje kreditne kartice in zgodovina plačil pa lahko vplivata na vašo kreditno oceno.

Plačilo pravočasno in v celoti vam bo pomagalo, da se izognete obrestim in zamudam ter ohranite ali celo izboljšate svojo kreditno oceno.

Kaj pa spletno bančništvo?

Pri spletnem bančništvu potrošnikom ni treba obiskati podružnice banke, da bi zaključili večino svojih osnovnih bančnih transakcij. Vse to lahko storijo sami, kjer koli želijo – doma, v službi ali na poti.

Za spletno bančništvo so potrebni računalnik oziroma mobilnik ali druga naprava, internetna povezava ter bančna ali debetna kartica. Za dostop do storitve se morajo stranke registrirati za spletno bančno storitev svoje banke. Za registracijo morajo ustvariti geslo. Ko to storijo, lahko s storitvijo opravijo vse svoje bančne posle.

Ponudba spletnega bančništva se razlikuje glede na banko. Večina bank običajno ponuja osnovne storitve, kot so nakazila in plačila računov. Nekatere banke strankam omogočajo tudi odpiranje novih računov in prijavo za kreditne kartice prek spletnih bančnih portalov.

Spletno bančništvo ne dovoljuje bančnih menic, nekaterih bančnih nakazil ali izpolnjevanja nekaterih kreditnih vlog, kot so hipoteke. Te transakcije morajo še vedno potekati iz oči v oči s predstavnikom banke.

Prednosti spletnega bančništva

Priročnost je glavna prednost spletnega bančništva. Osnovne bančne transakcije, kot sta plačevanje računov in prenos sredstev med računi, je mogoče enostavno opraviti 24 ur na dan, sedem dni v tednu, kjerkoli potrošnik želi.

Spletno bančništvo je hitro in učinkovito. Sredstva je mogoče med računi prenašati skoraj v trenutku. Potrošniki lahko prek spleta odprejo in zaprejo številne različne račune, od fiksnih vlog do ponavljajočih se depozitnih računov, ki običajno ponujajo višje obrestne mere.

Potrošniki lahko svoje stanje na računu tudi redno spremljajo. 24-urni dostop do bančnih informacij omogoča zgodnje odkrivanje goljufij in s tem deluje kot zaščita pred finančno škodo ali izgubo.

Slabosti spletnega bančništva

Za začetnika pri spletnem bančništvu lahko prva uporaba sistemov predstavlja izzive, ki preprečujejo obdelavo transakcij, zato imajo nekateri potrošniki raje obisk poslovalnice.

Spletno bančništvo ne pomaga, če stranka potrebuje dostop do velike količine gotovine. Čeprav lahko na bankomatu dvignemo določen znesek – kot že omenjeno ima večina kartic omejitev -, bo po ostalo še vedno treba v poslovalnico.

Poleg tega je spletno bančništvo odvisno od zanesljive internetne povezave. Občasno težave s povezljivostjo lahko otežijo ugotavljanje, ali so bile bančne transakcije uspešno obdelane.