Zakaj nas tega niso naučili v šoli?

Avtor: Marko Vidrih

Večina ljudi si želi pridobiti izobrazbo v upanju, da bodo dobili varno zaposlitev ter, da bi na koncu lahko poskrbeli zase in za svojo družino. Vendar pa izobraževanje, ki ga večina ljudi dobi preko javnega izobraževalnega sistema, v resnici ne uči tega, kar moramo vedeti, da bi znali upravljati s svojimi financami.

Rezultati zadnjih raziskav kažejo, da tretjina milenijcev nikoli ne bo kupila svojega doma, saj osebni dolg še naprej narašča, družbeni pritisk še nikoli ni bil tako prepleten.

Pri finančnem izobraževanju ali »finančni pismenosti« ne gre samo za žepnino in varčevanje ali celo dohodek in izdatke. Pomembno je veliko več kot le lekcija matematike s simbolom valute.

Finančno izobraževanje je mogoče opredeliti na več načinov in tisto, zaradi česar se kdo dobro ali slabo razume v finance, je popolnoma subjektivno. Poleg tega ogromno ljudi še vedno ne razume, kako denar deluje v resničnem svetu ali kaj je dober denarni tok.

Medtem ko je večina ljudi dobila možnost nadaljevanja akademskega ali strokovnega izobraževanja, jim še zmeraj ni bil omogočen dostop do virov, potrebnih za pridobitev močne finančne izobrazbe oziroma finančne pismenosti.

Kaj je finančna pismenost?

To je vprašanje, ki ima veliko različnih odgovorov – odvisno od tega, s kom govorite.

Za nekatere finančna pismenost pomeni, da otroke naučite, kako prihraniti denar in odgovorno uporabljati kreditno kartico. Za druge to pomeni naučiti se, kako vlagati v vrednostne papirje, plemenite kovine, nepremičnine itd. ter denar oplemenititi.

Ne glede na vašo definicijo finančne pismenosti je jasno, da se lahko vsi strinjamo – finančnega izobraževanja v naših šolah skorajda ni.

Vsak šolski sistem bi moral izvajati program finančnega izobraževanja, ki bi vključeval vsaj 15 naslednjih lekcij. Za vse, ki so že zaključili »obvezno« šolanje, pa nikoli ni prepozno, da se podajo na pot do finančne pismenosti in se podučijo sami oziroma se udeležijo dodatnih izobraževanj v obliki seminarjev.

Lekcija 1: zgodovina denarja

Pomembno je razumeti, kako denar deluje, del tega je tudi preučevanje, kako je denar nastal in se razvijal v preteklosti. Denar je skozi stoletja napredoval od nečesa precej preprostega, do nečesa, ki ni več oprijemljivo. Danes smo namreč na dobri poti, da se ukine fizični denar (FIAT valuta), kot ga poznamo in se začne uporabljati le še digitalna denarna sredstva.

Lekcija 2: razumevanje osebnega finančnega izkaza

Eden izmed temeljnih elementov finančne pismenosti je razumevanje, kako brati in razumeti osebni finančni izkaz.

Lekcija 3: poznati razliko med sredstvom in obveznostjo

Eden od razlogov, da je veliko ljudi v finančnih težavah je, ker obveznosti zamenjujejo s premoženjem. Na primer, mnogi mislijo, da je njihova hiša sredstvo, v resnici pa gre za obveznost. Preprosta opredelitev sredstva je: vse kar pripelje denar v žep. Preprosta opredelitev obveznosti je: vse kar vam denar vzame iz žepa.

Lekcija 4: iščite denarni tok, šele nato kapitalski dobiček

Veliko ljudi vlaga v kapitalski dobiček, kar pomeni, da stavijo na nekaj, čemur naj bi v prihodnosti cena narasla. Na žalost danes veliko ljudi ne dobiva tovrstnih stav. Vlaganje v kapitalski dobiček je podobno igram na srečo, le da ni tako zabavno. Namesto da bi vlagali v kapitalski dobiček, »bogati« vlagajo v denarni tok, ki pripelje do donosa kapitala.

Lekcija 5: tri vrste dohodka

Ne zaslužijo vsi le s plačo. Pravzaprav obstajajo tri vrste dohodka: zasluženi, portfeljski in pasivni.

Če imate službo in prejemate plačo, zaslužite z zasluženim dohodkom – svoj čas in znanje prodajate za plačo. Če zaslužite s prodajo kapitalskih dobičkov, zaslužite z donosom portfelja. Tretja vrsta dohodka – pasivna, je, ko zaslužite, ne glede na to, ali delate ali ne.

Lekcija 6: varčevalci so poraženci

Leta 1971 je ameriški predsednik Nixon spremenil pravila denarja. Po Nixonovi ukinitvi vezave dolarja na zlato, se je količina (natisnjenih) ameriških dolarjev med letoma 1970 in 2001 povečala kar za 2000 odstotkov. Rast dolarskih imetij v svetovni ekonomiji, ki sta jo poganjala dražitev nafte in ameriško zadolževanje, je postopno postala pravi vir svetovne inflacije, ki smo ji od leta 1971 priča v Evropi in drugod po svetu. To je bil eden najpomembnejših denarnih premikov v sodobni zgodovini, vendar malo ljudi razume, zakaj.

Razlog, da so varčevalci poraženci, je posledica te spremembe. Evro, podobno kot ameriški dolar, zaradi inflacije še naprej izgublja na vrednosti. V bistvu bo tisto, kar boste lahko v prihodnosti kupili za svoj denar, manj, kot to, kar lahko kupite danes.

Lekcija 7: finančna neodvisnost ali bogatstvo

Finančne neodvisnosti ne določa vaša neto vrednost ali številka na vašem bančnem računu. Kot smo omenili zgoraj, če denar zaslužite s pasivnim dohodkom in je to več, kot ga porabite vsak mesec, lahko rečete, da ste finančno neodvisni.

Lekcija 8: razlika med temeljnim in tehničnim vlaganjem

Temeljno vlaganje je postopek analize finančne uspešnosti podjetja, ki se začne z razumevanjem računovodskih izkazov. Tehnično vlaganje meri razpoloženje na trgih z uporabo tehničnih kazalcev. Uspešno lahko investirate z obema vrstama, vendar vsaka zahteva določeno finančno pismenost.

Lekcija 9: znati izmeriti moč premoženja

Obstajajo štirje razredi premoženja: posel, nepremičnine, vrednostni papirji in blago. Če želite postati finančno pismen, morate preučiti te razrede, izbrati, kaj je najbolje za vas, in si prizadevati, da postanete strokovnjak na izbranem področju.

V svetu naložb ne manjka priložnosti, zato se postavlja vprašanje, katere naložbe se splača uresničiti? Ključna sestavina popolne finančne pismenosti je razumevanje, kako meriti, ali je sredstvo močno ali ne.

Lekcija 10: znati izbrati dobre ljudi

Partnerji in zaposleni so ključni za poslovni uspeh. Iz vsake interakcije se morate učiti. Dober posel lahko spodleti, če imate slabega partnerja. Zato je izbira partnerjev in članov ekipe ključnega pomena.

Lekcija 11: vedeti, kdaj se moraš osredotočiti in kdaj »razvejati«

V idealnem primeru, bi želeli imeti naložbe razpršene v vseh štirih razredih premoženja, vendar se boste morali najprej osredotočiti na to, da postanete strokovnjak v enem samem. Star pregovor pravi, da »če poskušate ustreči vsem, ne boste ugodili nikomur.« Enako bi lahko rekli za vlaganje.

Lekcija 12: zmanjšajte svoje naložbeno tveganje

Pri naložbah in poslovanju vedno obstaja element tveganja. Pameten vlagatelj ve, kako tveganje zmanjša z zavarovanjem. V vsakem razredu sredstev lahko to storite na več načinov.

Lekcija 13: z davki zaslužite več

Ne gre za to, koliko zaslužiš, ampak za to, koliko prihraniš. Davki so vaš največji strošek. Zato je pomembno, da razumete, kako lahko ta strošek omejite. Finančno pismena oseba razume, kako davčne zakone uporabiti v svojo korist.

Lekcija 14: dobro, slabo in resnica o dolgu

Kot mnogi od vas veste, je dolg lahko dober in slab. Ključen pri uporabi dolga je načrt, kako se pametno zadolžiti in kako vrniti denar. Brez trdnega načrta vračila dolga ne boste uspeli. Trdna finančna pismenost vključuje razumevanje dolga in njegovega vračila.

Lekcija 15: kdo krade vaše bogastvo

Obstajajo štiri stvari, ki vam kradejo bogastvo: davki, dolg, inflacija in upokojitev. Ustrezna finančna izobrazba bo poudarila razumevanje, kako s silami kraje bogastva zaslužiti, ne pa izgubiti.

»Ni važno, po kateri cesti greste. Pomembno je, da začnete.«

Finančna nepismenost vpliva na vse starosti in vse socialno-ekonomske ravni. Zaradi finančne nepismenosti mnogi ljudje postanejo žrtve plenilskega posojanja, slabih hipotek, prevar in visokih obrestnih mer, kar lahko povzroči slabe kredite, stečaj ali izključitev iz družbe.

Pomanjkanje finančne pismenosti lahko privede do velikih dolgov in slabih finančnih odločitev. Na primer, prednosti ter slabosti fiksnih in variabilnih obrestnih mer so pojmi, ki jih je potrebno razumeti za sprejemanje informirane odločitve.

Izobraževanje o finančni pismenosti bi moralo vključevati tudi organizacijske sposobnosti, pozornost do detajlov, pravice potrošnikov, tehnologijo in informacije o globalni ekonomiji.

Nemogoče se je učiti brez napak na poti. Ključno je, da od napak nekaj odnesete in jih več ne ponavljate. Na neuspeh je potrebno gledati, kot na priložnost za učenje.

OPOMBA: Vsa vsebina na tej spletni strani je zgolj informativne narave in ne obravnavajo okoliščin posameznika ali subjekta. Nič na spletnem mestu ne predstavlja strokovnih in/ali finančnih nasvetov, prav tako nobena informacija na spletnem mestu ne priporoča, potrjuje ali ponuja storitev za nakup ali prodajo kakršnih koli vrednostnih papirjev ali drugih finančnih instrumentov. Medij in avtor prispevka ne odgovarjata za morebitno nastalo škodo posameznika ali subjekta.